大明的錢莊有著一套自認為完善的製度，實際上還是有漏洞的。

裏長跟朱元璋講憨憨給出來的不是製度方麵的，那個已經寫成書給人學了。

“把金銀鋪子給整合了，把他們沒被抓起來的人也整合了，就成了縣級銀行？”

朱元璋聽完，總結一下。

裏長剛才說了什麽總行、分行、支行的，都是商業銀行。

還有中央銀行，為以後發行信用貨幣準備的，比大明正常曆史上印寶鈔的正規多了。

曆史上的寶鈔是瞎印，為了搜刮百姓的錢財，像法幣後期一般。

法幣剛開始出現的時候其實很穩定的，掛鉤外匯。

“陛下說得是，就是個具體地方分級部門落實問題。”裏長附和。

“咱大明要開始用信用貨幣了？”朱元璋現在懂得貨幣的一些知識了，他期待著看信用貨幣怎麽發行。

“陛下，隻是準備，讓咱們具備發行信用貨幣的能力與基礎，眼下還是采取金銀複本位製度。

如果黃金和白銀沒有購買力，那麽咱們大明本身的金銀少，夷人又無法通過貨幣的形式把金銀輸入進來，會阻礙對外出口貿易。

外麵現在就是金銀複本位，倭國與流求幾個國家，加上高麗，他們在使用咱們的銅錢。

在倭寇甚至能夠看到唐朝、宋朝及元朝的銅錢流通。

於金融方麵是好事，於國本來說是壞事，前者證明了別國對大明，或者說中國的認可，後者是中國銅少，重要資源外流。

陛下一直想發行寶鈔，正是由於這點，想來跟陛下提議發行寶鈔的大臣也是如此考慮的。”

裏長搖頭，否認要立即發行信用貨幣，對國內沒問題，對外不好處理了，得讓外麵的國家有貨幣來買東西。

朱元璋沉吟片刻：“外麵的金銀多嗎？”

“多！”裏長點頭：“隨著大明的商品出口增加，也在海路與陸路交通逐漸便利下，會促使夷人加大開采量與提高開采技術。

到那時，可能會出現一個情況，即夷人金銀開采的成本降低，尤其是白銀，銅自然也是。

然後他們的購買大明商品的成本自然下降，那麽這裏麵就會有個問題……”

裏長聲音變大，說給大臣們一起聽。

外麵對大明商品的需求促進大明需要的物資與貨幣被大量種植、養殖、開采出來。

夷人所在的各個國家、部落被動研究新的技術，從而獲得更多的大明商品。

如果外麵不接受大明的寶鈔，在種植、養殖的技術上提高很多，那麽出口給大明後，大明無法提供足夠多的商品，夷人就會兌換金銀帶走。

為了解決這個問題，大明最直接的辦法是禁止金銀出口，盯住走私，這是沒有辦法情況下的手段。

更好的辦法是同樣提高大明各行業的技術，增加出口商品的附加值。

那麽還是金銀流入，將來夷人開采多少金銀，都比不上高附加值商品的利益多。

同時金銀的產量始終比不上技術的提升速度，現在不放棄金銀複本位製，才能獲得夷人的認可。

然後將來把金銀放在中央銀行中，不允許兌換，作為國家儲備，想外流也流不出去。到時候夷人可以把金銀賣過來，換取大明的寶鈔購買大明商品，而不是直接把金銀當成貨幣。

金銀是否是貨幣呢？看整個天下的金銀儲備量有多少，不像種地，種了一茬又一茬，開采終究有極限。

金礦會一個接一個挖空，銀礦亦如是，土地的年年有。

故此茶葉、絲綢確實是正常出口的好東西，所以……應該盡量給大明的百姓用，而不是用低廉的價格賣給夷人。

隻要金銀的存量少，就必然會被外麵的國家當成貨幣，尤其是黃金，它不僅僅可以長時間保存，同時又是製作首飾的重要材料。

攢多了就是大明的底氣，以這個為基礎，向外發行寶鈔，前期允許自由兌換，等外麵國家習慣了寶鈔，並且有很多的時候，就禁止兌換。

他們隻能用寶鈔來購買大明的商品，他們互相之間也會使用寶鈔買賣貨物。

那麽大明的寶鈔將成為世界貨幣，以後便好辦了，隻要軍事實力足夠強，技術足夠好，大明百姓則會吃到廉價的飯菜、用廉價的器皿。

這個以後再說，現在還未達到那等程度。

朱元璋和大臣們一起‘學習’，涉及到國家層麵的大事，他們越聽越上癮。

“宜長啊！按照你的說法，不發行信用貨幣，大明的錢夠用嗎？”

朱元璋想著弄來的金銀，擔心流通量不足。

北元被打跑了，大明內部穩定，軍事力量強大，可以適當放開各地的交流，尤其是要進行務工者外出。

加上更多的糧食和牲畜、家禽，鹽的價錢也低了，海產品增加，百姓富裕，買賣東西頻繁。

寶鈔必然開始集中，商人的錢越來越多，外麵的錢還夠？

裏長看看沒怎麽動的早餐：“陛下，可以發行信用貨幣，但不告訴百姓，百姓又不曉得。

隻要作為抵押品的金銀數量達到一定的比例，可以應對百姓交換。

其實隻要大明軍事穩定，能夠應對好天災，不出現人禍，百姓不會想著換金銀。

之後拿寶鈔兌換得扣百分之十的手續費，這個央行的抵押品相當於銀行開起來後的準備金。

有個百分之二十就穩定了，一般情況下是取不了那些的，除非放貸的壞賬太多。

之所以留著金銀鋪子的一些人，就是為了貸款準備的，包括牙行和典當鋪。

他們知道貸款抵押物的價值，包括田產、房產、珠寶等東西。

另外牙人熟悉情況，懂得什麽樣的人信用高，這個就是信用貸款。

故此監督機製一定要完善，多人交叉審核，最後簽字才能把錢放出去，出問題全收拾。

陛下，不如吃完飯，咱們再繼續說？都涼了。”

裏長最後勸大家趕緊吃飯，現在不吃，再晚一些時候，中午還吃不吃了？

“啊！”朱元璋突然反應過來，吃飯呢！

“諸卿快吃，咱吃餡餅，蘸……這是茱萸醬？放了蒜蓉的。”

朱元璋讓別人吃的時候想蘸醬油，下丘村做帶餡的東西始終不放很多鹽，萬一有人不能吃太鹹，放多了鹽就沒法吃了。

覺得淡可以蘸醬，或者吃小菜。