第四章 學一點理財
理財更多的是一種生活態度，是一種觀念的建立。越早建立理財的觀念，以後受益越多。
不少職場新人雖然錢少，但需求多多，買衣服、請朋友吃飯、k歌、旅遊……名目繁多、“必不可少”的花銷常常令他們在月底囊中羞澀，甚至舉債度日，或者靠父母接濟，這也在一定程度上加重了涉世之初的職場新人們的迷茫和恐懼——沒有一點積蓄應對未來哪怕一點點風吹草動比如醫療、教育等等。這種況下，職場新人還談不談理財呢？
正如一句流行語所說：“今天你不理財，明天財不理你。”新入職場的菜鳥切不可認為自己無財可理，就亂花錢。其實，理財更多的是一種生活態度，是一種觀念的建立。越早建立理財的觀念，以後就受益越多。
一段70年代末80年代初生人自嘲的一段話，曾引起廣泛的共鳴：
我們讀小學的時候，讀大學不要錢；
當我們讀大學的時候，讀小學不要錢；
我們還沒能工作的時候，工作也是分配的；
我們可以工作的時候，撞得頭破血流才勉強找份餓不死人的工作做；
當我們不能掙錢的時候，房子是分配的；
當我們能掙錢的時候，卻現房子已經買不起了；
當我們沒有進入股市的時候,傻瓜都在賺錢；
當我們興衝衝地闖進去的時候,才現自己成了傻瓜；
說起來好像什麽點都沒趕上，總是落後一步，其實不然，現在的年輕人擁有前輩無法比擬的觀念和技術優勢。理財就是一種新的觀念和技術，你如果會理財，上麵所有的錯過都可以彌補。好比大家坐在一張牌桌上，你運氣不大好，很少拿到好牌，賺大錢的機會都在別人那兒，但你會理財，雖然賺得不多，但花得很藝術，還會投資升值，最後大家離開牌桌時一算賬，你居然是贏家。
時代不同了，以前會賺錢就行，現在還得學會理財，不然賺來的錢也留不住。現代社會是金融時代，財富的轉移和整合的速度大大加快。改革開放初期那些臉上放光的萬元戶，有幾個能笑到現在？他們那時沒有理財的觀念，以為賺了錢就會永遠在自己兜裏，有的人甚至把那時賺的錢一直存在銀行裏，留到今天不知貶值了多少倍，他們也許更羨慕現在的年輕人。
年輕人從現在開始樹立理財觀念，是一種幸運。要知道，這些年的事實表明，以為傻瓜都可以在股市賺錢的，最終結果都很慘。真正賺錢的是善於理財的時代弄潮兒。
對於職場新人來說，最實在的理財恐怕還是省錢，入門技巧就是記賬。
別做“月光族”。無論你工資多少，每月你能省下1/4或1/3麽？省錢真的是一種磨練，無論在意誌方麵還是技術方麵。其實，隻要開始做一點點改變，比如采用零存整取的方式，就可以輕鬆克服無財可理的窘境而使自己有一些固定存款。比如，張小姐月收入10000元，將房租、生活費等必要開支扣除之後，每月可以盈餘5000元左右，但是由於沒有理財計劃，每個月的這些錢都花在了一些不知所雲的地方，一年下來，一點積蓄也沒有。可是，如果進行零存整取的儲蓄計劃，每個月拿出工資的五分之一2000元進行儲蓄，到了年底就會有兩萬多的結餘。
成功的理財之道在於，製訂了詳細的理財方案後，能夠持之以恒地采取相應的行動。如果三天打魚兩天曬網，再好的計劃也是空談。對於職場新人來說，理財的基本入門技巧就是從記賬做起。
也許很多人不以為然，認為記賬是件太小兒科的事，實際上，記賬是有效理財的第一步。特別是初入社會的畢業生，沒有相關生活經驗，花錢沒有經過考慮，容易產生衝動性消費，如果沒有養成記賬的習慣，就會出現明明月初薪水剛剛領到手，還沒有到月中，錢袋已經見底了的況。而相反，如果養成記賬的好習慣，把每天的收支明細都記到賬本上，一個月下來，你就會嚇一大跳，原來自己的錢都是這麽花的呀，原來自己某部分的花費竟是如此恐怖……。
因此，作為職場新人，要克服自己胡亂花錢的壞習慣，就要養成記賬的好習慣，堅持每天記流水賬，目前網上有很多很實用的記賬軟件共享，功能相當豐富，其自動繪製的餅圖、線圖、柱狀圖等財務圖表，使沒有任何財務知識的普通人也能對支明細一目了然。通過這些記帳軟件的幫助，積累一些原始的數據，再從中進行一些簡單的分析。了解自己每一部分的消費在總支出中所占的比例，認清自己的消費結構，進而篩選支出中不合理和較為浪費的部分，進行減縮和剔除，達到節流的目的。並在此基礎上，製定合理有效的財務計劃，設定財務目標、擬定理財策略，對個人理性消費進行指導，進而輕鬆的管理個人財務，養成良好理財習慣，最終實現自己的理財目標。
最後，要記住，記賬是一門學問，記賬目的不僅是為了備忘，更重要的是為管理資產提供一個依據。
如果有這方麵興趣和機遇，職場新人可適當投資。
如果進入股市，不是為了在某一波牛市中賺點小錢，而是用股市這個窗口錘煉自己的眼光，把握財富流動的脈搏，和世界靠得更近。
有一位剛參加工作不久的年輕人，看上了一款還沒上市的手機，為此存了3000塊錢，但這款手機不斷跳票，他等得不耐煩，一氣之下拿去買了股票，剛開始小虧，不久股市止跌回升，並出現牛市，過了幾個月賬戶升值到了1萬多塊。後來手機出來了，他也舍不得賣掉股票買手機，等手機降到2000元時他才賣掉股票買了一部。這時賬戶上的錢還剩12000元，而且他對換手機興趣不如以前了，倒是對股票著迷。
職場新人如果有這方麵的興趣，買點股票也無妨，但不宜投入太多，幾千元足矣。主要是通過這個窗口了解經濟形勢，比如有通脹預期，商品可能會漲價，特別是有色金屬漲得更快，那麽與之有關的企業股票就會上漲，比如生產黃金、銅、鋅的企業。觀察股市，會讓你更深地了解這個世界是如何運轉的。
中國的股市存在了近20年，其中生的財富轉移是非常驚人的，很多人在股市上虧錢，從根本上說不是他們運氣不好，而是他們沒有理財的頭腦。有人說，股市就是一個財富漏鬥，金錢從信息閉塞的人手中流到先知先覺的人手中，從非理性的人手中流入到理性的人手中，這理性的人群是少數，是真正善於理財的人，是真正理解這個世界、理解中國國的人。
職場年輕人如果進入股市，最好不是為了在某一波牛市中賺點小錢，買部新手機什麽的。你要用股市這個窗口錘煉自己的眼光，把握財富流動的脈搏，和世界靠得更近。
謹防成為“卡奴”。
信用卡是現在比較流行的一種消費方式，名牌衣服、化妝品、高檔數碼產品……簡單刷刷卡，就能抱回家。現在各銀行競爭激烈，放鬆了信用卡申請門檻，基本上誰想申請就能得到，實際上對年輕人形成了誤導，以為使用信用卡體現時代展，忽略了信用卡的巨大風險。
信用卡有兩種還款方式，一種是全額還款，一種是歸還最低還款額，即還款已消費金額的1/10，前者不計利息，後者計利息。很多年輕人刷卡時感覺輕鬆，但還款時會感覺沉重，開始一段時間還能堅持全額還款，很快就會遇到入不敷出的時候，於是就開始還款1/10,每個月除了還款，還要承受一、兩百元的利息，卡上的未還款金額累積到一定程度，還款就越來越困難，容易出現破罐子破摔的心理，於是，一個新的“卡奴”誕生了。
我國信用卡循環利息目前是按照日息萬分之五計算，因此算下來年息約19.5%。這就是說，如果某持卡人欠銀行1萬元，則每月除歸還最低還款額1000元外，還得額外支付150元的利息，如果本月不支付利息，那麽從下月起，該持卡人的賬戶可能被列入銀行黑名單。信用卡還款有一個最後還款日，超過一天銀行就會留下不良紀錄。如果不小心被列入銀行黑名單，對你的人生將是一次打擊，你在國內任何一家銀行都不能貸款，包括買房買車也沒法貸款，將來會帶來很大的不便，更重要的是你的信譽將會受到很大損害。
使用信用卡一點不能粗心大意，比如你這個月刷了5001元，還款時還5000元，那麽第二個月就會有100多元利息，因為你即便隻差一元，也算沒有還清，銀行就按5001元計息。
誰會成為卡奴呢？意誌薄弱的人，還是不會理財的人，或是賺錢太少的人？其實，很多卡奴都是看上去聰明又為的年輕人，隻因沒有繃緊那根弦，一時放縱自己，逐漸淪為卡奴。卡奴的生活是悲慘的，他的生活目標僅僅是為了還款，因為這是最緊迫的事。卡奴不僅失去金錢，還會失去信用，這樣的風險對於職場新人來說絕不能輕視。最好的辦法，就是不辦信用卡，買東西時拿鈔票說話，消費心理容易控製。這樣過上3年再說。